В современном мире начинающие бизнесмены могут спокойно взять кредит на открытие бизнеса и воплощать в реальность свои идеи. Так как банков сейчас очень много, то в условиях конкуренции проценты по кредитованию снизились. Поэтому зачастую сейчас многие бизнесмены берут кредит на длительный срок, не боясь рисков. Но стоит ли бояться кредита?

Многие экономисты и менеджеры по антикризисному управлению в один голос твердят то, что если бизнес-проект перспективный, надежный и инновационный - можно брать кредит без боязни. Конечно, если есть возможность обойтись без кредитов, то воспользуйтесь ею: используйте собственные активы (недвижимость, автомобиль и др.) или займите у знакомых без процентов.

Однако если есть хоть малейший шанс прогореть делу, то кредит брать не стоит. Не имея работы, знакомых и близких, которые смогут помочь, можно остаться просто на улице. В таком случае рисковать не стоит.

Сегодня можно легко взять кредит в банке, где занимаются малым и средним бизнесом, поддерживают и финансируют его. Зачастую берут в залог какую-либо вещь, поскольку в случае того, если должник не может расплатиться, забирают тогда ее в качестве компенсации.

Альтернативой банковскому кредиту выступает краткосрочный онлайн-заем. Этот вид кредитования подойдет предпринимателям, которые ведут свой бизнес в Интернете. Однако следует учитывать, что в этом случае проценты по выплате более высокие, чем при обычном кредитовании.

Нужно отметить, что у должника очень трудно отобрать то, что он заложил, если он потерпел неудачу. Следует помнить о том, что в основном банки не выдают кредит тем людям, которые не имеют стартовый капитал и хороший бизнес-проект. В общем, главное - бизнесмен должен быть платежеспособным и иметь дополнительную сумму денег в случае нерентабельности бизнеса. Конечно, многие банки просят поручителей, поэтому следует их найти.

Чтобы банк одобрил кредит и точно выдал его, необходимо предоставить гарантии того, что бизнес рентабельный (подготовить и показать бизнес-план). Также нужно иметь недвижимость, которую можно сдать в залог и несколько поручителей. Отсутствие всего этого скажется на отрицательном решении банка.

Конечно, сам бизнесмен должен понимать, что отсутствие всякого опыта в сфере бизнеса и ненадежный проект заведут его в долговую яму. Поэтому в таком случае должен быть запасной вариант, в виде партнеров или вкладчиков.

Итак, подводя итоги, нужно сказать, что кредита бояться не стоит тем, кто вооружен (имеет хорошую кредитную историю, надежный бизнес-план, поручителей и недвижимость в залог). Тем, у кого ненадежный проект - рисковать реализовывать его не стоит, брать кредит тоже.

Владельцы компаний и частные предприниматели на разных этапах деятельности вынуждены брать кредиты. Это нормальный процесс, так как большинство современных фирм, в том числе всемирно известных, построено на заемные средства. Но кредитование – вопрос индивидуальный, поэтому нужно разобраться, стоит ли брать кредит на бизнес, насколько это выгодно и рискованно для заемщика. Однозначного ответа на вопрос нет, ведь все зависит от индивидуальной ситуации.

Стоит ли брать кредит на бизнес: что учитывать

Кредитование – экономическое решение. Поэтому владелец бизнеса должен соотнести риски с потенциальными преимуществами. Важно рассчитать, какая сумма нужна и какой потенциальный доход будет получен за определенный период при условии использования этой суммы. Условия получения кредита:

• бизнес зарегистрирован и действует дольше 6 месяцев;
• есть подтвержденная прибыль;
• отсутствуют проблемы с уплатой налогов;
• у компании есть залоговое ликвидное имущество;
• при отсутствии залога – есть поручительство от партнера или родственника владельца;
• распространенное условие – открытие расчетного счета в банке-кредитодателе.

Нужно учесть риски и возможные убытки, а также варианты погашения долга при негативной ситуации. Подобную логику используют при расчетах и кредиторы. Важно понимать, что банки при кредитовании бизнеса рискуют не меньше заемщиков и заинтересованы в том, чтобы бизнес принес прибыль и окупил затраты на ссуду.

Чтобы оправдать кредит на бизнес, нужно брать его для таких целей: открытие или развитие бизнеса, закупка оборудования, приобретение или аренда недвижимости для расширения сферы деятельности, пополнение уставного капитала.

Практически у всех банков предусмотрены кредитные программы для представителей малого, среднего и крупного бизнеса. Раздумывая над вопросом, стоит ли брать кредит для бизнеса, не помешает ознакомиться с программами крупных банковских организаций и выбрать самую выгодную.

Преимущества и недостатки кредитования бизнеса

К преимуществам процесса можно отнести большой выбор предложений (действующий и успешный бизнес кредитуют достаточно охотно), простоту оформления и достаточно небольшие сроки получения средств (в среднем на все процессы уходит 1-3 банковских дня). Для бизнеса банки рассматривают выдачу долгосрочных займов, а в случае залога имущества возможно снижение процентной ставки. Но есть и негативные стороны:

• процентные ставки в нашей стране невыгодные. Средняя переплата – 20% в год, и для небольшого бизнеса с низкой доходностью это может стать непомерной ношей;
• пени, штрафы и другие санкции за просрочки. При сезонном или неравномерном доходе банк не пойдет навстречу – сроки выплат придется соблюдать или же переплачивать;
• невыгодные условия для беззалоговых кредитов. Это повышенные процентные ставки или выдача суммы, которая намного меньше запрошенной;
• кредит на новый бизнес (стартап) получить практически невозможно. Банки хотят сотрудничать с компаниями, вышедшими на прибыльность.

Какие можно сделать выводы? Обращаться в банк за заемными средствами нужно, только если уверенность в прибыльности бизнеса будет выше, чем возможные риски. В противном случае вгонять компанию в долги нельзя: банки редко идут навстречу, и все закачивается изъятием залогового имущества.

Стандартный набор документов для получения бизнес-кредита: паспорт владельца или доверенного лица, финансовая отчетность компании, свидетельство о регистрации и постановке на налоговый учет, документы о праве собственности на активы компании, копии лицензий и кредитных договоров.

Обычно выплаты по кредиту составляют большую часть дохода компании. Средний срок окупаемости капиталоемких проектов — 12 лет. Стоит ли брать кредит на бизнес при таких условиях? Брать деньги в долг оправдано для небольших компаний со средним оборотом, при уверенности в стабильности бизнес-процессов. В противном случае проще продать собственный транспорт или недвижимость и использовать собственные средства.

Практически любой начинающий предприниматель задается вопросом: «Стоит ли брать кредит на открытие бизнеса ?» С одной стороны, кредит позволяет быстрее развивать ваше дело, а с другой — его надо отдавать, да и еще с немалыми процентами. В этой статье я позволю себе высказать свою точку зрения на данную проблему, поскольку мне довелось брать кредит в размере двух миллионов рублей на бизнес с нуля и отдавать его в течение четырех с половиной лет. Непростые были времена — скажу я вам. Итак, поехали.

Почему люди хотят взять кредит на открытие бизнеса?

Потому что, по неопытности, это кажется самым простым решением проблемы. Дескать, пусть деньги делают деньги. Сколько раз я слышал от своих знакомых: «Дайте мне пять миллионов, и я открою салон красоты», или «Нужны бабки, без них бизнеса не откроешь» и т.п. Людям кажется, что проблема только в отсутствии денег. Каково же их удивление, когда они эти деньги получают? — Проблем становится гораздо больше, потому что они никогда таким капиталом не управляли.

Можно ли снизить риски?

Да, это обязательно нужно делать. Как вариант — начните с малого.

Пример

Не имея никакого опыта в розничной торговле, я открыл небольшой магазин развивающих игрушек в своем родном городе с населением 270000 человек. На это я взял кредит 300000 рублей. При этом я понимал, что, в случае полного провала, я смогу отработать эти деньги по найму в течение года. Затем, поработав в этом магазине сам в качестве продавца-грузчика-директора несколько месяцев, я понял, на какую примерно прибыль могу рассчитывать. После этого я решил открыть сеть таких магазинов, и постепенно брал кредит еще на четыре точки.

Вывод

Если у вас есть возможность провести тест ниши на маленьких инвестициях, то обязательно сделайте это. Не берите сразу большую сумму. Пусть все будет воплощено не так идеально, как вам бы хотелось, но так вы избежите риска остаться в долгах на многие годы.

Все ли зависит от вас?

В большинстве случаев, да. Но не надо забывать про объективные особенности рынка, повлиять на которые вы не можете.

Пример

И вот я радостный в течение полугода стал обладателем уже четырех магазинов. Где-то уже маячит пятый. А планах аж все десять. Мысль примерно следующая: за пару лет все настрою, потом года за три рассчитаюсь по кредитам, а потом буду «стричь купоны», как говорят в простонародье. Но не тут-то было. Вдруг откуда не возьмись, в нашем городе начинает строиться множество больших торговых центров. И растут они быстро — как грибы после дождя. А аренда в них стоит космических денег — почти как в столице. Складывается двоякая ситуация: либо ты открываешься в новом торговом центре, либо твой конкурент, либо федеральные сети (с которыми бороться крайне сложно). Чтоб открыть новую розничную точку, естественно, нужно вновь кредитоваться. Из-за этого конца долгам не видно…

Вывод

Надеюсь, вы уловили суть: надо, по возможности, оценивать риски, но все равно можно «пролететь». И в этом вашей вины может и не быть. В моем случае просто так сложилась ситуация на розничном рынке нашего города. Хорошо, что я увидел эту тенденцию заранее (примерно за пару лет), что мне позволило остановить рост количества точек на пяти, а потом уже постепенно выйти из этого бизнеса. При этом я полностью рассчитался с кредитом и успел заработать. Но мне было непросто, друзья. Если вам интересно, как выйти из розничного бизнеса, я напишу на эту тему отдельную статью.

К чему надо быть готовым, если вы все-таки решили взять кредит на открытие бизнеса?

Груз финансовых обязательств не проходит бесследно — это я прекрасно проверил на себе. Скорее всего, за быстрый старт в бизнесе придется заплатить вот чем:

• вы будете хуже спать
• вам придется работать гораздо больше обычного
• вы станете более раздражительным с контрагентами, персоналом и близкими
• развитие личной жизни отойдет на второй план
• иногда будут опускаться руки
• вы станете чаще болеть из-за стрессов
• вы не сможете выйти из бизнеса, пока не закроете кредит, и прочие «прелести»

А самое страшное, что бизнес может и не взлететь. У нескольких моих знакомых была такая ситуация. Этого я вам уж точно не желаю.

Так что очень хорошо подумайте, надо ли оно вам. Я не пытаюсь как-то вас запугать, а пишу лишь о том, через что прошел сам. Конечно, это был хороший опыт, но оглядываясь назад, я настоятельно не рекомендую вам брать кредит на открытие бизнеса . Особенно в нашей стране, где кризисы случаются регулярно, и проценты просто дикие. А недавно еще и был принят закон о банкротстве физических лиц.

Согласен, тяжело сопротивляться, когда банки со всех сторон тебе прямо «впаривают»: «Ну, возьми, ну, пожалуйста!» Уже всю страну так подсадили на кредиты.

А можно ли обойтись без кредита?

Да, и даже нужно! О том, как открыть свое дело , я написал .

• Начинайте с малого, не рискуйте большими вложениями. Да, развитие будет идти гораздо дольше, но если вы будете стараться, то все получится. Бизнес не любит спешки.
• Если без серьезных первоначальных вложений не обойтись, то берите лучше инвестора, а не кредит. Инвестор должен понимать, чем рискует.
• В долг можно взять и у близких родственников. Однако, помните: открыть бизнес, но зато не отдать долг близкому человеку и испортить с ним из-за этого отношения — это плохой размен.

Все, страшилки закончились. 🙂 Желаю вам успехов! Если вы все-таки решили, что без кредита вам не обойтись, то читайте нашу «Как правильно взять кредит на бизнес с нуля, чтобы потом не жалеть».

Стоит ли брать кредит на развитие бизнеса? Этот вопрос для любого предпринимателя или совладельца фирмы чрезвычайно важен. Любой человек в бизнесе должен четко понимать, какую выгоду он получит от тех или иных действий. Импульсивно и эмоционально относится к заемным деньгам может только наемный работник со стабильной зарплатой. А вот предпринимателю уже никак не стоит бежать за кредитом при виде нового модного телефона или автомобиля. Впрочем, среди бизнесменов значительно больше распространена не обывательская любовь к быстрым кредитам (получить желанный прибамбас сейчас, немедленно!), а напротив «кредитофобия».

Кредит на развитие бизнеса — всего лишь инструмент

Повторимся. Владелец бизнеса должен принимать решение насчет займа с холодной головой, просчитывая все плюсы и минусы данного решения. Все люди разные — кто-то истово (зачастую без оснований) верит в свою фирму и надеется на авось — возьмем у банка денег, а потом как-нибудь отдадим. Другие до судорог боятся кредитов, чтобы не оказаться в один прекрасный момент в долговой яме. Оба подхода — неправильные. Каким же будет правильный подход?

Этот подход — относиться к кредитам просто как к финансовому инструменту. А для того, чтобы решить, нужен ли вам лично этот заем, следует ответить на простой вопрос.

Кто быстрее зарабатывает деньги — вы или банк?

Вопрос в заголовке удобен для запоминания. Если же говорить более точно, то для того, чтобы определить, стоит или нет брать кредит, нужно сравнить два главных показателя. Во-первых, естественно, процентную ставку по займу. А вторым показателем будет доходность вашего бизнеса. Соответственно, обращаться в кредитную организацию имеет смысл, если доходность фирмы выше ставки по займу.

Например, вы владелец небольшой фирмы, которая имеет потенциал роста. Ее рентабельность составляет 40%. То есть (объясняя совсем попросту), в месяц вы тратите на поддержание дела миллион рублей, получая прибыль в 1400 000 рублей, чистая прибыль — 400 000 рублей.

Вы имеете возможность получить кредит в 5 миллионов рублей под 25% годовых. То есть отдавать придется 6 250 000 рублей (из них, соответственно, 1 250 000 - «набежали»). Допустим, рентабельность сохранится на том же уровне, тогда дополнительно привлеченные деньги позволят заработать: 5 000 000*0,4 = 2 000 000. Таким образом, получив кредит от банка, вы имеете возможность заработать 750 000 рублей. Поэтому не пытаться привлечь дополнительные средства для бизнеса — огромная ошибка.

Причем, если рентабельность вашей компании ненамного превышает процентные ставки — то это вовсе не означает, что занимать не нужно. Здесь требуются более сложные расчеты. Дело в том что рентабельность может меняться, и, к счастью, с увеличением оборота она зачастую как раз растет. Почему растет — достаточно понятно:

• Более крупные закупки - низкие (оптовые) закупочные цены у поставщиков.
• Увеличение количества заказов повышает загруженность персонала, но не обязательно приводит к необходимости найма дополнительных людей (один менеджер может обслужить и 20, и 50 заявок в день).
• И так далее.

Поэтому оценивать нужно соотношение ставки и прогнозируемой рентабельности. Разумеется, при этом следует учитывать несколько вариантов развития ситуации: оптимальный, наихудший, наиболее вероятный.

В заключение

Данная статья была написана не для того, чтобы привести детальные схемы анализа бизнеса — в своей фирме вы должны ориентироваться сами и лучше всех. По сути, этот материал — предложение смотреть на проблему бизнес-кредитов трезво, принимать решения основываясь на реальных потребностях компании, а не на своем отношении к заемным деньгам.